Prévoyance : êtes-vous bien protégé ?
En bref : près de 40% des Français ne sont pas protégés en prévoyance. Or, les dispositifs de prévoyance sont essentiels pour faire face aux aléas de la vie et protéger ses proches : en cas de maladie, d’accident ou de décès. Il est recommandé de souscrire à ces offres avant la retraite ou au moment du passage à la retraite.
Un accident du travail, une maladie invalidante ou une perte d’autonomie peuvent bouleverser une vie en quelques semaines. Si l’Assurance Maladie prend en charge une partie des soins, elle ne compense pas la baisse brutale de revenus ni les frais imprévus qui s’accumulent. Pourtant, près de 40 % des Français n’ont aucune couverture pour ces risques. Comment savoir si votre protection est suffisante ? À quel moment souscrire ? Et surtout, comment choisir un contrat adapté à votre situation ?
Seuls 62 % des Français ont une couverture prévoyance
D’après le baromètre prévoyance 2023, moins de deux actifs sur trois disposent d’une garantie prévoyance. En France, beaucoup confondent encore prévoyance et complémentaire santé : la première intervient en cas d’incapacité, d’invalidité ou de décès, tandis que la seconde rembourse les soins courants. Cette confusion explique en partie pourquoi tant de ménages sous-estiment leur exposition aux risques financiers liés à un aléa de santé. De plus, certains produits financiers comme l’assurance-vie sont parfois perçus comme un dispositif de prévoyance.
Pourtant, les conséquences d’une absence de couverture peuvent être lourdes. Une étude de l’INSEE montre qu’un tiers des Français ne pourraient pas faire face à une dépense imprévue de 1 000 euros sans s’endetter. Les frais liés à un accident, une perte d’autonomie ou un décès sont bien supérieurs : aménagements du logement, aide à domicile, obsèques… Sans protection, ces dépenses peuvent épuiser une épargne en quelques mois. Le baromètre prévoyance 2023 précise que 45% des actifs ne tiendraient pas plus de 3 mois face à une baisse de 30% de leurs revenus.
Si certaines conventions collectives incluent des garanties de prévoyance, elles sont rarement suffisantes. Les indemnités versées en cas d’arrêt de travail représentent généralement 30 à 50% du salaire, et les plafonds d’indemnisation sont souvent trop bas pour couvrir les besoins d’une famille. Par ailleurs, ces dispositifs disparaissent avec la retraite, laissant les seniors sans filet de sécurité.
Il est essentiel de s’interroger régulièrement sur ses besoins en matière de prévoyance, en fonction de son âge, de son profil mais aussi des besoins en fonds de roulement pour le foyer.
Newsletter
Inscrivez vous à la newsletter
Quand souscrire à une offre de prévoyance ?
La première chose à avoir en tête est que, chez certains acteurs, les frais de souscription peuvent être plus élevés avec l’âge ou le niveau de risque évalué. Chez les assureurs privés, les cotisations sont calculées sur l’âge et l’état de santé, et on peut parfois se voir refuser une offre sur le motif de l’âge. Anticiper permet donc de bénéficier de conditions plus avantageuses et d’éviter les exclusions liées à des problèmes de santé préexistants.
Trouver le bon moment pour souscrire à une offre de prévoyance dépend de trois facteurs majeurs :
- Votre état de santé et les risques auxquels vous êtes exposés : accident de travail, risque de dépendance…
- Votre âge : il est souvent recommandé d’être protégé en prévoyance autour de 45 à 55 ans, et avant le passage à la retraite pour les offres obsèques.
- Les personnes à votre charge ou que vous souhaitez protéger.
Certains événements de la vie sont aussi le bon moment pour réfléchir à la prévoyance. Un mariage, la naissance d’un enfant, un achat immobilier ou un changement de situation professionnelle sont autant d’occasions de réévaluer sa protection. Par ailleurs, les personnes en bonne santé ont tout intérêt à souscrire tôt : une couverture souscrite jeune, sans antécédents médicaux, sera bien moins coûteuse qu’une souscription tardive avec des exclusions ou des surprimes.
Devis et adhésion en ligne
Votre devis personnalisé santé et prévoyance en moins de 3 minutes
Comment choisir une offre de prévoyance ?
Face à la diversité des contrats, quelques critères permettent de faire le tri. D’abord, les garanties proposées. Il y a trois risques majeurs pour lesquels il faut être protégés :
- L’incapacité temporaire de travail : pendant un arrêt de travail suite à une maladie ou un accident, vos revenus doivent être maintenus
- L’invalidité : une offre de prévoyance peut compléter votre prise en charge
- Le décès : vous pouvez prévoir une offre obsèques pour aider vos proches à prendre en charge les frais funéraires ou constituer un capital qui leur sera versé à votre décès.
Il est important de vérifier la durée d’indemnisation (elle est parfois limitée), les conditions d’indemnisation et les exclusions. Par exemple, certains accidents survenus lors d’une pratique de sport à risque ne sont pas pris en charge par les contrats classiques.
Autre point clé : le délai de carence. Il s’agit de la période pendant laquelle vous cotisez sans pouvoir bénéficier des garanties. Ce délai peut aller de quelques mois à un an. Plus il est court, mieux c’est – surtout si vous souscrivez tardivement. Certains contrats appliquent aussi des délais de franchise, c’est-à-dire une période pendant laquelle aucune indemnité n’est versée après un sinistre.
Les services associés peuvent aussi faire la différence. Certains contrats incluent un soutien psychologique, une assistance à domicile en cas d’hospitalisation ou un accompagnement pour les démarches administratives.
Pourquoi la prévoyance est-elle indispensable ?
La prévoyance doit faire partie de nos sujets de réflexion, au même titre que la protection complémentaire ou l’épargne. Elle permet de protéger notre stabilité financière et celle de nos proches, mais aussi notre qualité de vie. La perte d’autonomie, par exemple, entraîne un nombre important de dépenses non médicales qui sont difficiles à faire couvrir : travaux d’adaptation du domicile, portage des repas, aide ménagère… Les offres de prévoyance permettent de faire face à ces coûts sans mettre en péril ses finances ou ses proches.
Il est aussi important de réfléchir au décès. Les obsèques représentent un poste de dépenses très important pour les proches survivants : les aider à prendre en charge ces coûts permet de préserver leurs finances, surtout si vous avez des proches à charge. De même, le versement d’un capital peut aider votre famille à garder son patrimoine et à conserver son autonomie financière.
La prévoyance n’est pas un luxe, mais un outil de protection accessible à tous. Elle ne remplace pas une épargne de précaution, mais la complète.
La prévoyance à la MCF
La MCF propose plusieurs offres de prévoyance accessibles à tous les profils.
Vous êtes agent du Ministère des Finances
Vous êtes maintenant protégé par un contrat santé obligatoire et un contrat socle en prévoyance fourni par la GMF. Celui-ci ne couvre pas la première année de maladie (dite « CMO », congé de maladie ordinaire). La MCF a conçu spécialement pour vous une garantie « Perte de rémunération complémentaire » qui vient en complément du socle. Elle remplace l’option 2 proposée par la GMF. Elle couvre mieux (elle rétablit 100% de votre rémunération tout compris la première année de maladie, puis complète l’indemnisation du socle à hauteur de 90% de votre rémunération les années 2 et 3 d’un arrêt maladie et 80% les années 4 et 5, sans faire de différence entre votre TIB, vos primes, vos heures supplémentaires ou tout autre élément de rémunération : tout est pris en compte) pour une cotisation moins élevée. Pour un devis personnalisé, c’est ici.
Vous êtes un agent public protégé par un contrat santé obligatoire
Vous pouvez dès à présent devenir adhérent à la MCF en prévoyance et profiter de notre offre perte de revenus :
- 100% de votre salaire maintenu en cas de congé maladie ordinaire ou d’accident, primes comprises
- 80% de votre salaire maintenu en cas de longue maladie, primes comprises
- En cas d’invalidité, une rente non imposable vous est versée jusqu’à votre soixante-dixième anniversaire.
Pour évaluer votre cotisation et adhérer, c’est ici.
Vous êtes un agent de la fonction publique non protégé par un contrat santé obligatoire
Vous pouvez dès à présent devenir adhérent de la MCF sur un de nos contrats santé (trois niveaux de protection), avec l’offre perte de revenus qui maintient jusqu’à 100% de votre salaire, primes comprises, en cas de maladie ou d’accident. Vous pouvez y ajouter d’autres offres de prévoyance :
- Dépendance : une rente de 350 à 1100€ vous est versée en cas de perte d’autonomie
- Obsèques : 3000€ versés à vos proches pour faire face aux frais d’obsèques
- Capital décès : un capital est versé aux personnes de votre choix en cas de décès.
Pour plus d’informations sur nos offres et les modalités d’adhésion, contactez nos conseillers ici.
Sources : Baromètre de la Prévoyance 2023, INSEE
© iStock
Partager
